Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по вкладам могут увеличить до 3 млн руб.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Описание системы страхования вкладов
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
|
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
|---|---|
|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
|
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
|
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
|
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
|
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
|
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
|
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
|
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
|
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
|
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Какие средства в банках не подлежат страхованию?
В соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному страхованию финансовые средства:
- размещённые во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, если их счета открыты для осуществления профессиональной деятельности;
- размещённые на предъявителя, включая вклады, удостоверенные сберегательной книжкой/сертификатом на предъявителя;
- переданные банку в доверительное управление;
- размещённые на депозиты находящихся за пределами РФ филиалов банков РФ;
- электронные денежные средства;
- переведённые по поручению физлиц без открытия счетов;
- на обезличенных металлических счетах.
Страхование депозитов в кредитных организациях является обязательной процедурой. Тем не менее, у многих вкладчиков появляется большое количество вопросов, касающихся надежности защиты их денег.
Кстати, несмотря на то, что ССВ существует достаточно долго, некоторые граждане до сих пор не знают, что их вложения защищаются государством и будут возвращены им при возникновении проблем у банка.
Именно поэтому советы специалистов по поводу того, как гарантировано обезопасить свои деньги, сохраняют актуальность.
Налог с процентов по вкладам – весьма спорная идея, которая может ударить по тем немногим людям, которые еще доверяют свои деньги финансовой системе страны. Чтобы понять, как повлияет введение нового налога на вкладчиков, мы попросили наших экспертов поделиться мнением по этому поводу. А именно – будет ли этот налог «заградительным» фактором для вкладчиков, стоит ли выбирать вклады или попробовать найти более выгодный вариант вложения средств.
На мой взгляд, стать плательщиком налога теперь вполне реально – ключевая ставка не сильно ниже ставок по вкладам, хотя многое зависит и от суммы вклада.
Если говорить про продление отмены налога на год-два, то мне кажется, что этого уже, к сожалению, не произойдет. На конец декабря 2022 года никаких заявлений от должностных лиц на этот счет не было, а законопроектов в Госдуму не поступало.
«Разложить» большую сумму по родственникам можно, но есть свои риски. С точки зрения закона, денежные средства, находящиеся во вкладе данного лица, будут считаться его собственностью со всеми вытекающими событиями. Так, в случае смерти близкого, на денежные средства, находящиеся на вкладе, будут иметь право претендовать все наследники умершего, хотя он и не являлся их собственником.
А в случае возбуждения в отношении лица исполнительного производства денежные средства со вклада могут быть направлены кредиторам.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Документы для выплаты компенсации по вкладу
Выплаты компенсаций вкладов 1991 года осуществляются в подразделениях Сбербанка России по месту нахождения вкладов. Для получения компенсации Сбербанку предъявляются следующие документы:
- Вкладчиками (либо их представителями), гражданами Российской Федерации:
- документ, удостоверяющий личность;
- доверенность с правом получения компенсации;
- заявление на получение компенсации (оформляется в банке);
- сберегательную книжку (при ее наличии);
- заявление об утрате сберкнижки, если сберкнижка по действующему вкладу утеряна;
- по закрытому в 1992-2022 годах вкладу, вкладчик оформляет в банке соответствующее заявление.
- Наследниками, гражданами Российской Федерации:
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий право на наследство;
- свидетельства о смерти владельца вкладов;
- документ, подтверждающий, что вкладчик на дату смерти являлся гражданином РФ (при необходимости);
- сберегательную книжку (по действующему вкладу);
- в случае отсутствия сберегательной книжки по действующему вкладу или при получении компенсации по закрытому в 1992-2022 годах вкладу, вкладчик оформляет в банке соответствующее заявление.
Какие вклады не подлежат страхованию?
Страхование банковских вкладов подчиняется принципам, заложенным в Федеральном Законе №177. В этом же документе дан список категорий вкладов, не подлежащих страхованию:
- Депозит был открыт нотариусом, адвокатом или иным лицом с целью ведения зарегистрированной профессиональной деятельности;
- Вклад заверен депозитными сертификатами;
- Деньги переданы банку в доверительное управление;
- Деньги размещены не внутри России, а за рубежом в филиалах российских банков;
- Размещены не реальные деньги — рубли, например, — а электронные платежные знаки;
- Деньги размещены на номинальном счете;
- Вместо стандартного депозита был открыт субординированный.
Какая сумма вклада застрахована в 2022 году
Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2022 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.
Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.