Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.

Основные изменения в Инструкции ЦБ РФ 181-И от 16 августа 2017 года, вступившие в силу с 31 мая 2022 года

1. Экспортный контракт подлежит постановке на учет в уполномоченном банке, если сумма обязательств по контракту равна или превышает эквивалент 10 млн. рублей (ранее постановка экспортного контракта была с суммы обязательств равной либо более эквивалента 6 млн. рублей).

2. Резидент вправе при зачислении инвалюты на его счет, при списании инвалюты или рублей с его счета не представлять документы в банк, если сумма обязательств по договору, заключенному с нерезидентом, не превышает в эквиваленте 600 тыс. руб. (ранее документы можно было не представлять в банк, если сумма контракта не превышает 200 тыс. руб.).

3. Из перечня видов договоров, на которые распространяется требование о постановке контракта на учет в уполномоченном банке, исключены договоры аренды недвижимого имущества и договоры аренды движимого имущества без условия о выкупе арендованного движимого имущества.

4. Резидент не должен представлять в банк заявление о внесении изменений в раздел I ведомости банковского контроля при изменении сведений об адресе резидента. При изменении адреса резидента внесение изменений в раздел I ведомости банковского контроля банком не осуществляется.

5. Добавлены новые коды вида операций — 10300 (платеж за товары, проданные через иностранные торговые площадки — сайты), 61210 (зачисление наличной валюты на счет резидента-участника международной выставки при реализации выставочных образцов ювелирных изделий) и др.

Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.

И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».

А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.

Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.

Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.

Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.

Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки

Теперь, когда тонкости процесса изучены, можно переходить к вопросу, где лучше рефинансировать ипотеку. Для начала отметим — не каждый банк предлагает такой продукт, однако выбор все же имеется. Мы сравнили несколько топовых предложений рефинансирования ипотеки в крупных банках.

За базу взяли такие данные:

• стоимость недвижимости — 3 млн ₽;
• остаток долга — 2 млн ₽;
• остаток срока — 13 лет;
• текущая ставка — 14% годовых;
• заемщик — физлицо, оформляющее рефинансирование на стандартных условиях (не является зарплатным клиентом / не участвует в льготных программах ипотечного кредитования).

Банк	Сбербанк	ВТБ	Совкомбанк	Газпромбанк	Альфа-Банк
Ставка	10,2%	9,9%	12,24%	9,9%	10,99%
Ежемесячный платеж	23 193 ₽	22 839 ₽	25 671 ₽	22 839 ₽	24 138 ₽
Общая переплата	1 618 587 ₽	1 562 923 ₽	2 004 677 ₽	1 562 923 ₽	1 765 601 ₽

Оптимальные условия для рефинансирования кредита в Новосибирске

Через программу рефинансирования кредита в Новосибирске решается несколько задач:

• снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
• уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
• сокращается время погашения общего долга;
• становится удобнее вносить платежи.

Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:

1. Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
2. Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
3. Объединяется несколько задолженностей.
4. Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.

Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Рефинансирование — что это такое

Рефинансирование кредитов можно считать новинкой на российском рынке финансовых продуктов. Рост спроса начался после резкого снижения ключевой ставки Центробанка. Простыми словами рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия старых.
Заемщики могут рефинансировать потребительские кредиты, автокредиты, кредитки, рассрочки. Требования к рефинансируемым займам следует уточнять в конкретном банке.

Следует знать, что для рефинансирования ипотеки действуют целевые предложения с иными требованиями и условиями.

Как и другие финансовые операции, рефинансирование имеет очевидные преимущества и недостатки. Положительные моменты:

• снижение ГПС (годовой процентной ставки) по старым займам;
• снижение регулярных платежей за счет продления срока кредитования;
• объединение разных кредитов в один;
• возможность снятия обременения с залогового имущества.

К негативным сторонам специалисты обычно относят обязательные затраты при оформлении перекредитования, а также сложные расчеты выгодности — иногда можно получить условия хуже, чем были ранее. Но достоинств от услуги гораздо больше, из-за чего она и стала столь популярной в Новосибирске.

При подаче заявки о рефинансировании ипотечного кредита необходимо подготовить список документов. Вам понадобятся:

• заявление-анкета от всех созаемщиков;
• паспорта с проставленными отметками о регистрации;
• подтверждение трудовой занятости;
• справки о доходах (основной и дополнительный для каждого созаемщика).

Кроме этого, необходимо предоставить точные данные о рефинансируемых займах. Они включают:

• номер договора;
• сумму кредита;
• валюту, в которой происходят расчеты;
• размеры ежемесячных платежей;
• дату заключения кредитного договора;
• срок его действия;
• размер процентной ставки;
• платежные реквизиты для погашения оставшейся суммы задолженности.

Все эти данные указаны в кредитном договоре, а также в графике платежей. Их можно получить, запросив уведомление о полной стоимости кредита. Дополнительно могут понадобиться сведения об остатке ссудной задолженности, если таковая имеется. Она должна включать начисленные проценты по рефинансируемому займу.

В чем суть рефинансирования ипотеки?

Банки рефинансируют любые кредиты, но ипотечные всегда в этом смысле пользуются большим спросом. Обусловлено это именно долгосрочным характером этого займа, в течение которого могут не только существенно измениться показатели рыночной конъюнктуры, но и финансовая устойчивость самого заемщика.

Банки дают возможность своим клиентам получить новый кредит в счет погашения прошлой ипотеки по более выгодной процентной ставке. Новый кредит также носит целевой характер и расходуется исключительно на приобретение недвижимости.

Почта банк позволяет объединить несколько кредитов в один для снижения ставки по нему и упрощения процедуры его погашения, но к ипотечным займам это не относится.

Процентные ставки на рефинансирование в 2023 году

Величина процентной ставки на рефинансирование ипотеки зависит от объекта приобретаемой недвижимости и от «надежности» клиента. Также на нее влияет сумма, предоставляемая на рефинансирование.

Какой процент в Россельхозбанке существует на сегодня указан в таблице с учетом основных условий:

Недвижимость	Сумма ипотеки (руб.)	«Надежные» и зарплатные клиенты	Бюджетники	Иные физлица
Квартира	Свыше 3000000	9,05%	9,1%	9,2%
Квартира	До 3000000	9,5%	9,2%	9,3%
Жилой дом	Любая	11,45%	11,5%	12,0%

Официальный сайт Россельхозбанка постоянно обновляет информацию по изменению процентных ставок по рефинансированию кредитов.

Рефинансирование ипотеки онлайн в банках Новосибирска

Чтобы не столкнуться с подводными камнями, необходимо заранее ознакомиться с лучшими предложениями рефинансирования ипотечного кредита в Новосибирске. Перекредитование долга в таком случае – это не только сделать его под меньший процент. Клиент должен понимать, что ему придется подавать повторные заявки в банки Новосибирска, ожидать ответ банковской организации, собирать пакет документов. Оформление займет от 2 до 8 недель.

Также заемщику в Новосибирске необходимо заранее найти лучшие предложения рефинансирования ипотеки в 2022 году и ознакомиться с их условиями. В большинстве случаев, чтобы оформить новый кредит для перекрытия текущего необходимы дополнительные расходы на оплату госпошлин, заказ выписок, оценку недвижимости, страховой полис и так далее.

После оформления рефинансирования полученная в ипотеку квартира становится залогом нового банка.

В течение всего времени сбора документов и рассмотрения заявки клиент не освобождается от текущих обязательств. Он должен вносить ежемесячные платежи по действующему договору в банке Новосибирска и понимать, что начисление процентов не будет остановлено до момента полного погашения задолженности.

Ставка по рефинансированию ипотеки в Банке Уралсиб

По состоянию на 2023 год ставка по рефинансированию ипотеки составляет 10,9%. Для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса она равна 11,9%.

К стандартной процентной ставке Уралсибом предусматриваются прибавки:

• За отказ от страхования жизни – на 1%;
• За справку о доходах по форме банка (вместо 2-НДФЛ) – на 0,5%;
• За совмещение в едином рефинансировании ипотеки с другим кредитом (кредитами) – 0,65%.

При оформлении рефинансирования ипотеки в Уралсибе клиенты неприятно удивляются тому, что ставка оказывается на 2% выше заявленной. На самом деле это временная мера: повышенная ставка действует, пока клиент не снимет обременения с залогового объекта в первичном банке и не оформит его в пользу банка Уралсиб.

Какие еще кредиты можно рефинансировать?

Помимо ипотечного, в банке «Открытие» можно рефинансировать потребительские кредиты, кредит на покупку автомобиля, кредиты на оплату товаров и услуг и даже кредитные карты.

Максимальный срок, на который рефинансируется потребительский кредит, составляет 5 лет, сумма — от 50 000 до 5 млн рублей.

Такой кредит может получить гражданин России, имеющий постоянную прописку в регионе присутствия банка. Возраст заемщика — от 21 года до 68 лет (включительно), пенсионеры — до 75 лет (включительно).

Обеспечение для таких кредитов не требуется. А вот наличие постоянного места работы в регионе присутствия банка и общего стажа не менее 1 года обязательно. Минимальный ежемесячный доход после налогообложения по основному месту работы должен составлять не менее 15 000 рублей. Ставка рефинансирования будет варьироваться от 7,9% до 26%. Каков в итоге будет процент по рефинансированию зависит от трех составляющих:

• риск-профиля заемщика;
• срока кредита;
• суммы кредита.

Кто может рефинансировать ипотеку

Ипотечный кредит в 2021 году может рефинансировать любой человек, не допускавший просрочек и имеющий достаточный уровень дохода. При рассмотрении заявки банки обращают внимание на наличие официальной занятости.

Перекредитование позволяет осуществить следующее:

• Изменить валюту договора. Из-за скачка курса валют итоговая стоимость недвижимости в долларах или евро, оформленная несколько лет назад существенно возросла.
• Изменить размер платежа. Подав документы для банка на рефинансирование ипотеки можно сократить ежемесячную выплату за счет продления срока.
• Изменить график платежей. Перекредитование позволяет подстроить график под перечисление заработной платы.
• Уменьшить итоговую переплату. Это возможно за счет оформление сделки под более низкий процент или сокращения срока выплаты.

Похожие записи:

• Россиянам могут установить лимиты на дешевое электричество
• Штраф за тонировку в 2023 году
• Что делать, если потеряна трудовая книжка?