Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Самая выгодная ипотека на новостройки в 2023 году — банки и условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
В завершение статьи можно выделить основные моменты:
- На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
- Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
- Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.
Условия ипотеки в 2023 году: таблица процентных ставок банков
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Как используется электронный сервис от Сбербанка (как фактор снижения ставки)?
Электронный сервис, о котором идет речь, применяется в целях ускорения и упрощения процедуры государственной регистрации прав собственности в рамках договора купли-продажи недвижимости, что приобретается с привлечением кредитных средств от Сбербанка.
В функционал сервиса входят:
- оплата государственной пошлины, предусмотренной законом при подаче заявки на регистрацию перехода собственности от продавца недвижимости к покупателю;
- применение специальной усиленной электронной подписи — которую задействуют все стороны сделки договора купли-продажи;
- документооборот участников сделки с Росреестром, осуществление контроля над процедурами в рамках данного документооборота;
- сопровождение процедуры взаимодействия участников сделки со стороны компетентных специалистов.
Пользование сервисом предполагает непосредственное участие менеджера Сбербанка. Первым делом он готовит необходимые документы и направляет их в Росреестр. Документооборот при этом осуществляется в электронной форме. Росреестр, приняв документы, приступает к началу регистрационных процедур.
Конечным итогом для покупателя недвижимости выступает получение на электронный адрес пакета документов, удостоверяющих легальность сделки. К ним относятся, прежде всего:
- выписка из единого государственного реестра объектов недвижимого имущества;
- договор с продавцом.
В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.
Продление господдержки: за и против
На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.
Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.
Среднегодовые ипотечные ставки в разных странах
Процентные ставки меняются со временем в зависимости от рыночных условий. Они являются популярным денежно-кредитным инструментом, помогающим государствам, в лице их Правительств, стимулировать общую ситуацию с рынком труда и недвижимости во время экономических трудностей, сокращать денежную массу во время высокой инфляции.
Ипотека или Кредит под залог недвижимости
Приобретение собственного жилья, является одной из важнейших целей в жизни людей, особенно для молодых семей, строящие долгосрочные планы на жизнь. Не все молодые семьи способны купить квартиру или дом на начальном этапе семейной жизни. Ипотека, это отличный способ решения жилищных проблем, как для молодых семей, так и для всех физических лиц, желающих улучшить условия проживания. Ипотечный кредит, является достаточно долгосрочной формой кредитования, поэтому нужно принимать взвешенное решение при выборе ипотечной программы банка, чтобы купить квартиру в ипотеку, дом или земельный участок на выгодных и совершенно прозрачных условиях ипотеки. Сбербанк предлагает большой выбор ипотечного кредитования для физических лиц, а так же рефинансирование ипотечных кредитов.
Что нужно для получения ипотеки
Перед тем как получитьипотеку, следует изучить, что для этого нужно. У большинства банков существует типичный набор требований к клиентам, которых интересует ипотека. Они должны соблюдаться, прежде чем получить одобрение прошения об ипотечном займе.
Различные требования появляются не просто так, а чтобы банки были уверены в платежеспособности клиента, которому нужна квартира, прежде чем он сможет взять кредит. Поскольку суммакредита большая, а срок ипотеки составляет десятилетия, банк обращает внимание не только на правильность составления документов, но и на возраст заемщика, его рабочий стаж, доход.
Начнем с возраста, поскольку это требование одно из самых очевидных, когда оформляется ипотека. Минимальный возраст, как правило, составляет 20-21 год. Что касается максимальных возрастных рамок, как правило, они составляют до 65 лет, хотя некоторые банки могут предлагать кредитование для людей в возрасте до 75 лет. Учтите, максимальный возраст рассматривается на момент, когда кредит не получен, а выплачен. То есть, если кредит оформляется на 25 лет, то чтобы выплатить его к 75 годам, взятиекредита должно осуществляться в 50 лет. Если не вписываетесь в возрастные рамки, можете взять кредит на срок поменьше.
Cоберите документы для оформления ипотеки
Для взятия ипотеки в банке, нужно собрать пакет документов. Правильно собранная папка бумаг увеличивает ваши шансы на получениекредита. Стандартно, чтобы была оформлена ипотека, потенциальных клиентов могут попросить принести паспорт, справку, подтверждающую доходы, трудовую книжку (её заверенную копию), документы о семейном положении.
Но учтите, что рассматриваемый перечень не полный. Он может меняться зависимо от банка куда обратились, социального и семейного положения. Чтобы знать, какой именно набор документов готовить, следует уточнить информацию на сайте банка.
Есть банки, где оформить ипотеку можно по упрощенной схеме. Достаточно всего двух документов. Например, это может быть паспорт и СНИЛС. Но такие программы встречаются не везде. Хотя если вы являетесь зарплатным клиентом банка, то список документов сократится. Причем сокращение настолько серьезное, что порой достаточно принести только паспорт. Вся остальная информация уже есть и взятию ипотеки не помешает.
Изучите кредитный договор
Кредитный договор – это один из самых важных документов, когда оформляется ипотека, потому получив его и прежде чем подписывать, необходимо тщательно изучить текст. Иногда в договор включают малозаметные, но крайне невыгодные для заемщика пункты. Это редкая практика, но все же встречается.
Убедитесь, что в договоре есть вся информация. Например, что является предметом ипотеки, во сколько его оценили, в течение какого срока действуют обязательства, какой размер первоначальных взносов. Если рассматриваемой информации в договоре об ипотеке нет, документ не будет считаться действительным. Но могут быть и другие важные пункты, вроде дополнительных пошлин, комиссий, штрафов и т.п.
Иногда в договоре есть пункты, ограничивающие права заемщика на имущество после того как они решили взять кредит. Например, пока квартира в ипотеке её нельзя продавать, менять место жительства и т.п. Также жилье нельзя сдавать в аренду, делать ремонт, что предусматривает перепланировку.
Нельзя чтобы в договоре были пункты о платных дополнительных услугах, что предоставляет банк. Эти пункты противоречат закону, потому следует либо убрать их из договора, либо сменить банк, где оформляется ипотека, и больше с рассматриваемой организацией не сотрудничать. Также убедитесь, что размеры первоначальных взносов соответствуют стандарту.
Обязательное страхование, не такое «обязательное». Получить страховку нужно для заложенного имущества, но не более. Потому если банк навязывает услуги по страхованию, это также плохой знак. Нельзя включать в договор запрет на досрочное погашение ипотеки, когда квартира уже куплена.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Процентные ставки на 2023 год
Больше всего желающих получить займ интересует, какой процент им придется выплачивать за него. В Почта Банке ставки варьируются, в зависимости от нескольких факторов:
- Выбранного тарифа.
- Суммы займа.
- Прав человека на получения льгот.
Процентная ставка по кредитам на любые цели определяется согласно правилам принятия кредитных решений, которые действуют в компании.
В 2023 году клиентам предлагают следующие ставки:
| «Первый почтовый 12,9%» | «Суперпочтовый» | «Первый почтовый» | |
|---|---|---|---|
| Базовая ставка | 12,9% | От 14,9 до 17,9% | От 17,9 до 23,9% |
| Льготная ставка | 12,9% | От 13,9 до 16,9% | От 16,9 до 20,9% |
Сниженная процентная ставка разработана специально для пенсионеров. Воспользоваться таким выгодным предложением могут люди, которые являются клиентами банка, и имеют в нем сберегательные счета.
Как воспользоваться льготной программой?
Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.
В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.
Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:
- Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
- После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
- На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.