Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой срок исковой давности при продаже долга коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Многое зависит от взаимоотношений заемщика и банка. Если кредитная организация согласна идти на уступки, понимает сложную финансовую ситуацию клиента, то перепродажа может и не понадобиться. Но если банк не стремится входить в положение заемщика, выгоднее будет найти нового кредитора. Дело в том, что при продаже задолженности компания, которая ее купила, становится полноправным кредитором — а значит, может менять условия выплат. При этом увеличивать сумму задолженности она не имеет оснований
Альтернативой может стать судебное разбирательство, после которого задолженность перейдет на исполнение в Федеральную службу судебных приставов. Однако такой процесс взыскания подходит не всегда и впоследствии может нести затяжной характер.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.
За сколько коллекторы могут купить долг и от чего зависит стоимость
Невозможно сказать точную цену, за которую коллекторы покупают проблемные долги у банков, МФО и других граждан. На эту величину оказывает влияние большое количество факторов, а именно:
- территория, на которой заключается сделка,
- объем непогашенной задолженности,
- наличие/отсутствие обстоятельств, усложняющих процесс возврата средств (например, заемщик безработный инвалид, имеет единственное жилье и т.д.),
- продолжительность периода времени, в течение которого заемщик не погашал свое обязательство,
- стадия, на которой продается долг,
- наличие/отсутствие имущества, на которое можно было бы обратить взыскание.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Какие долги можно продать и кому
Долговые обязательства способны выступать в качестве предмета переуступки. При этом коллекторские агентства интересуются далеко не всеми долгами. В каждом случае оценивается величина долга, финансовое положение должника и некоторые другие условия.
Основной вопрос, который интересует коллекторов, – насколько вероятно взыскание задолженности.
Стоимость приобретаемых прав взыскания обычно невелика, она может равняться 1% суммы долга.
Возможна продажа следующих видов задолженности:
- кредитной,
- долга за товар при его поставке,
- долга по оплате работ (подряд),
- долга по выплате полученного займа.
Когда долг продается коллекторам, прежний кредитор лишается прав на его взыскание. С юридической точки зрения происходит уступка прав требования. Правила уступки подобных прав регулируются положениями п. 1 ст. 382 ГК РФ.
При этом важно учитывать, что заключение такого соглашения возможно не всегда. Передать право требования по имеющемуся обязательству можно лишь в том случае, когда такое условие входит в заключенный ранее договор.
Условия продажи долга
Договор цессии должен соответствовать требованиям правовых норм. Если они не соблюдаются, сделка может быть признана судом недействительной или считаться ничтожной.
При заключении договора коллекторы оценивают:
- размер задолженности. Предпочтение отдается крупным долгам. Некоторые коллекторы работают только с суммами от 500000 руб.,
- степень платежеспособности должника. Если долг безнадежен, продать его не удастся,
- наличие заложенного имущества, указанного в первичном договоре в качестве обеспечения,
- размер дисконта, то есть окончательную цену сделки. При уступке коллекторы не платят больше 50% первоначальной задолженности. Нередко уступка производится за 10% суммы долга.
Учитывая все обстоятельства, не каждая задолженность привлекательна для коллекторов, поэтому банки продают их массово, скрывая безнадежные долги среди более перспективных дебиторов. Желание банка уступить право требования также не всегда может быть реализовано.
Имеют значение такие факторы:
- законность заключения договора цессии. Для кредитных договоров обязательным является согласие должника на подобную сделку, поэтому соответствующий пункт изначально включается в кредитный договор. При этом важно правильно сформулировать условие. Если, например, в договоре кредитования говорится, что должник не возражает против обработки данных и переуступки долга, суд с большой долей вероятности примет сторону заемщика, признав передачу долга ничтожной,
- период просрочки. Если срок исковой давности истек, задолженность не удастся продать. Достаточно двухлетней просрочки, чтобы коллекторы отказались приобретать долговые обязательства,
- присутствие убытков. Продажа долга допускается в тех случаях, когда уже уплаченные суммы вместе с ценой сделки превышают сумму основного долга по кредиту. Тогда банк может вернуть выплаченные клиенту средства. В противном случае действующие правила обязывают кредитную организацию подавать иск в суд.
Важно! Круг правомочий нового кредитора не может превышать те, что были указаны в первоначальном договоре.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Продажа долгов физических лиц коллекторам разрешена законом.Регулируется переуступка таких прав статьей 382 Гражданского Кодекса РФ.
Для правового оформления передачи долга как от физ.лиц, так и от юридических необходимо оформить договор цессии, по которому осуществляет коллекторское агентство выкуп долга в полном объеме. Договор составляется и подписывается между заемщиком и агентством, должник не может давать или не давать согласия по данному вопросу.
Он должен только быть извещенным о сделке купли-продажи задолженности. Выбор коллекторского агентства, которым выгодно осуществляется покупка физических лиц долгов, предоставляется заемщику. Он может рассмотреть различные варианты и выбрать компанию, сотрудничество с которой представляется ему наиболее выгодным.
Когда заемщик определяется с тем, кому он хочет в СПб или другом городе продать долг другого физического лица, вместе с распиской, он договаривается об условиях, подписывает договор цессии.
ВНИМАНИЕ! Коллекторами осуществляется скупка долгов только по кредитам или тем, которые оформлены по договорам поставок, займа или подряда.
Коллекторским агентствам нельзя купить долги по алиментам, по компенсации морального ущерба, или связанные с возмещением физического ущерба. Если физическое лицо обязано выплатить ту или иную сумму гражданину, пострадавшему от наезда, оно должно платить именно пострадавшему. Также и отец выплачивает алименты только матери или другому родственнику, содержащему ребенка.
Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?
Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь. Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные.
И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье. Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников.
Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности. Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.
Есть ли последствия для заемщика?
Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.
На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.
Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.