Правила страхования КАСКО и что делать, если страховщик отказал в выплате

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правила страхования КАСКО и что делать, если страховщик отказал в выплате». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.

Незаконные причины отказа

Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.

Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:

• отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
• потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
• при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
• опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
• компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
• неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
• от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
• пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
• до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
• номер авто был изменен владельцем.

Водитель не вписан в полис

Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.

Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.

Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.

Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.

Пример 1. Автовладелец Ч. после аварии на дороге сообщил страховщику о событии не сразу, а через некоторое время. СК отказала в возмещении. Причина – пропуск срока оповещения и невозможность представителей компании самим проверить и подтвердить все обстоятельства ДТП.

Суд занял сторону Ч. Обоснование: страхователь передал в СК документы, которые полностью подтвердили все обстоятельства ДТП, сомнений в них у суда не возникло. В итоге страховщика обязали выплатить Ч. возмещение.

Пример 2. Автовладелец К. однажды проявил невнимание и не защёлкнул капот своего авто на фиксатор. В итоге во время движения капот резко открылся и разбил стекло.

Страховая отказала в выплате по каско – было заявлено, что К. повредил автомобиль намеренно. К. обратился в суд, и там представитель страховщика никак не смог доказать злой умысел. В результате СК была обязана выплатить К. возмещение.

Отказы в выплатах по каско явление довольно распространённое. Однако число подобных случаев можно сократить. Достаточно для начала проявлять повышенное внимание при знакомстве с условиями страхкомпании и оформлении полиса.

Незаконные причины для отказа в выплате КАСКО

• Страховая может отказать за якобы недостаточное принятие мер по минимизации ущерба страховщиком при наступлении страхового случая;
• Если страхователь не предоставил какие либо документы или хотя бы один документ в страховую компанию. К примеру ПТС, технический паспорт, ключи или второй комплект ключей, распространено при угоне ТС;
• Если страхователь не предоставил в страховую компанию какую либо информацию о страховом случае, обстоятельствах происшествия или о лицах причастных к нему;
• Если у страхователя отсутствует талон техосмотра, либо регистрационных документов на ТС;
• Если сведения предоставленные в страховую компанию о страховом случае искажены и не соответствуют повреждениям которые указаны в протоколе. К примеру в протоколе указано, что повреждено правое крыло и фара, а страхователь перепутал и написал, что левое крыло и фара;
• Если в момент ДТП авто находилось под управлением лица не вписанного в страховой полис;
• Если страхователь пропустил сроки указанные в правилах страхования по обращению в страховую компанию и сроки были пропущены по болезни или если человек отсутствовал в городе или стране, конечно данные факты необходимо будет доказать в суде;
• Так же бывает отказывают в страховой выплате если страхователь потерял договор страхования;
• Если страхователь самостоятельно отремонтировал авто до обращения в страховую и проведения осмотра страховщиком.

Вообще страховщики каждый раз придумывают причины которые могут сбить с толку даже юристов, не говоря уже о гражданах без юридических знаний, которые первый раз столкнулись с наглым обманом. Поэтому кроме данных причин, может быть еще несколько десятков подобных и если вам отказали в выплате или не доплатили по КАСКО, то вам обязательно первым делом необходимо проконсультироваться с юристом, это поможет вам оценить реальные перспективы.

Распространенные причины отказа в выплатах по КАСКО

Самыми распространенными причинами отказа страховщиков в выплатах компенсаций являются правонарушения в области страхования и ситуации, когда определенные страховые случаи были исключены из договора КАСКО. Проще говоря, не следует рассчитывать на выплаты, если произошедший является исключением из условий страхового покрытия.

Также распространены отказы по следующим причинам:

• страховая компания, предоставившая полис КАСКО, была признана банкротом;
• во время страхового происшествия водитель находился за рулем автомобиля в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• страхователь создал искусственное ДТП с целью получения страховой выплаты;
• личность водителя, попавшего в ДТП, не совпадает с личностью страхователя, указанного в договоре;
• водитель совершил серьезное нарушение ПДД (превысил скорость, двигался на красный свет и т. д.);
• при сокрытии важных моментов страхового случая в момент дачи показаний сотруднику правоохранительных органов.

При этом, какой бы ни была причина отказа, главное, что сотрудники страховой компании должны предъявить весомые основания для столь кардинального решения. В противном случае страхователь имеет право подать на страховщиков исковое заявление и, как показывает судовая практика, выиграть суд.

Не платят по КАСКО? Советы юристов, которые помогут получить выплаты

• Перед тем, как заключить договор добровольного страхования необходимо самостоятельно найти всю информацию о компании. Узнать на каком месте в рейтинге находится компания, есть ли у нее лицензия на продажу именно этого продукта. Также важна информация о выплатах и отказах за определенный период времени. Также нужно выяснить, какие причины отказов часто использовались данной компанией.
• Обычно, надежные страховые компании могут предложить несколько видов услуг по договору КАСКО. Это значит, что стоимость услуги будет зависеть от набора рисков в договоре. Чем больше рисков, тем дороже договор. Например, страхователь боится, что его машину могут угнать, поэтому другие виды рисков его не интересуют. Страховая компания, исходя из желания клиента, может предложить продукт, в состав которого входит только один риск, соответственно стоимость такой услуги будет ниже. Если страхователь выбирает только один риск, то после несчастного случая нужно помнить, что риск был один. За другие ситуации компания не заплатит.
• До того как подписать и оплатить договор, необходимо убедиться в условиях договора. Во время рассказа о продукте консультант может упустить из виду детали. Поэтому нужно самостоятельно ознакомиться с каждым пунктом договора. Необходимо проверить правильность написания личных данных, информацию об автомобиле, сроки действия, наличие франшизы. Также необходимо запросить приложение к договору, ознакомиться со списком рисков и исключением из них.
• Также нужно запросить полный перечень страховых рисков. Иногда в список заявления входит только общий перечень без уточнений. И когда приходит отказ, доказать наличие страхового случая по договору становится сложнее.
• Компании часто не платят по КАСКО, отзывы клиентов о таких случаях не являются редкостью. Часто собственник автотранспортного средства не различает понятие «хищение» и «угон». И когда происходит страховой случай, получает отказ. Так, например, во время хищения водитель находился в своей машине, а преступники выгнали его из автотранспортного средства и уехали. При страховом случае нужно знать, что именно произошло, и является ли данное событие риском из договора.

Почему страховая компания может отказать в выплате компенсации по КАСКО?

КАСКО покрывает расходы полностью при определенном перечне страховых случаев, кроме выплат пострадавшей стороне в результате дорожно-транспортного происшествия. Но собственный автомобиль можно восстановить за счет компенсации от страховщика независимо то вины.

При наступлении страхового случая есть алгоритм действий, нарушение которого может повлечь за собой дальнейший отказ страховой компании выплачивать компенсации. Должным образом должны быть оформлены документы после аварии, а также проводится рассмотрение каждого случая, действительно ли полученные повреждения появились в результате страхового случая.

Во избежание неприятных последствий, перед заключением договора стоит внимательно его изучить.

Страховые компании могут включить пункты, в связи с которыми отказ в выплате компенсаций будет абсолютно законен:

1. Угон автомобиля был совершен в момент нахождения ключей и документов непосредственно в самом автомобиле.

2. Отсутствие предусмотренного противоугонного элемента при его необходимости и соответствующей отметке в договоре о его наличии.

3. Управление транспортным средством осуществлял водитель, не вписанный в страховку.

4. При составлении протокола было указано, что владелец не имеет претензий. В таком случае даже при очевидных противоправных действиях третьих лиц в отношении страхуемого автомобиля страховые компании не будут возмещать ущерб.

5. Страховой случай не относится к перечню, указанному в договоре.

Претензии к страховой компании возникают не только при отказе выплачивать материальные средства в качестве компенсации ущерба, но и при осуществленной выплате в меньшем размере.

Алгоритм действий при отказе страховой компании выплачивать компенсации

Некоторые водители, услышав отказ, расстраиваются, но не предпринимают никаких дальнейших попыток разобраться в ситуации и изменить ее. И зря. Водитель может проверить правомерность отказа. Для этого нужно обратиться за помощью к юристу, который занимается сферой автострахования. Он поможет составить досудебные претензии, чтобы направить их в страховую компанию. При повторном отказе составляется исковое требование, которое уже направляется в суд.

Досудебные претензии исключать из этого порядка нельзя, это является необходимым этапом, так как вполне возможно, что конфликт сможет разрешиться именно на этом моменте. В таком случае и страхователь, и страховщик освобождают себя от обязанности походов на судебные заседания.

В чем заключается досудебная претензия? Собственник в письменной форме выражает несогласие с отказом страховой компании в выплате компенсаций или несогласие с выплаченной суммой.

В нем должны быть отражены следующие сведения:

• Причины претензии.
• Обстоятельства, при которых произошел страховой случай.
• Сроки, отведенные страховой компании на ответ.

Нарушение последовательности действий после возникновения страхового случая

Когда произошло ДТП и автомобиль поврежден, важно придерживаться порядка действий, предусмотренных договором со страховой компанией, который может различаться в зависимости от страховщика и касаться таких положений:

• Сообщение о наступлении страхового случая должно быть направлено по двум каналам – через Call-центр компании и письменно. Если вы уведомили СК только письменно, то можете получить отказ по формальной причине – за то, что не позвонили по телефону, как это предписывается условиями договора.
• Сообщать о страховом случае, как правило, можно в течение 3-5 дней, но иногда (например, при оформлении Европротокола) это нужно сделать сразу – на месте происшествия.
• Когда обязателен осмотр автомобиля аварийным комиссаром на месте ДТП в присутствии водителя, важно дождаться его приезда.
• Непредоставление Акта осмотра, который проводил аварийный комиссар в момент заключения договора со СК, также является основанием для отказа. Иначе сложно доказать, что автомобиль не был разбит еще до получения полиса КАСКО.

Формулировки, на которые стоит обратить особое внимание

• «Угон», «хищение». Защищена машина страховой выплатой от угона и хищения или только от чего-то одного? С юридической стороны эти два понятия различаются. Угон классифицируется (ст. 160 УК РФ в редакции от 20.12.2017г.) как действие, не направленное на присвоение транспортного средства целиком или по частям. В то же время кража (тайное хищение) имущества подпадает под действие 158 ст. УК РФ. Если в договоре прописано хищение, а произошел угон машины, можно рассчитывать на отказ. Также важно понимать, с какого момента начинает действовать страхование таких видов рисков. У многих СК это дата постановки машины на учет в ГИБДД.
• «Специальные работы». Если в договоре упоминаются специальные работы, при проведении которых рядом с ТС, может возникнуть страховой случай, нужно конкретизировать конкретный перечень этих работ и уточнить, что подразумевается под понятием «рядом» – 3, 5, 10 или более метров?
• «Обязательное предоставление техпаспорта при возникновении страхового случая». Если в согласии с договором есть такое требование, то при угоне автомобиля вместе с документами, которые находились в салоне, у СК появляется причина отказать в предоставлении страховой выплаты. Нужно либо настаивать на изменении условий договора либо искать другого страховщика.
• «Необходимые и разумные меры для минимизации ущерба», которые должны быть предприняты водителем автомобиля. Что входит в такие меры, и как они будут оцениваться при возникновении страхового случая? Необходимо прояснить эти моменты до заключения договора.
• «Охраняемая стоянка». Если договор страхования ограничивает ответственность СК ущербом, который получен автомобилем только на охраняемых стоянках, нужно помнить, что не все такие учреждения имеют документальный статус охраняемых. Поэтому в большинстве случаев следует ожидать отказа в возмещении.

Основания для получения отказа

Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:

• Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
• Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
• Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
• Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
• Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
• Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
• Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
• Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
• Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
• Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
• Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
• Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
• ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
• Авто ехало по полосе встречного движения;
• Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
• Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
• Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
• При перемещении не соблюдались правила безопасности;
• Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.

Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.

Причины отказа в выплатах, признанные судами неправомерными

За всю историю существования страхования КАСКО (20 с лишним лет) в судебной практике накопилось множество ситуаций, когда страховщик отказывался выплатить страхователю, причитающуюся ему сумму ущерба. Используя данную информацию, можно выделить ряд наиболее распространенных причин отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, которые признаны неправомерными:

1. Потеря страхового договора.
2. Подача заявления о возникновении ущерба в сроки, неустановленные договором. Например, человек мог болеть или находится в другом городе.
3. В ходе наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Обычно такая ситуация происходит, когда единственный владелец машины вписывает в страховку всю свою семью. При этом себя не вписывает, так как считает, что это подразумевается само собой.
4. Отсутствие справки из Госавтоинспекции о том, что административное дело закрыто. В данном случае речь идет об угнанных машинах. Многие страховые компании считают, что пока машина находится в розыске, то полис не действует.
5. Страхователь лишил страховщика возможности предъявить регрессное требование лицу, нанёсшему ущерб. Например, в ночное время суток с машины сняли колеса, при этом потерпевший отказывается обращаться в полицию, так как считает, что в любом случае он сможет компенсировать себе понесенный ущерб за счет полиса КАСКО.
6. Непреднамеренное искажение данных – несоответствие характера повреждений, о которых заявил страхователь, тому, что указано в протоколе с места происшествия. Также может быть ситуация, когда происходит не совпадение, произошедших событий. Например, заявлено, что произошел угон, а на самом деле это было хищение и др.
7. Отсутствие полной информации о страховом случае, а также лиц, имеющих отношение к нему.
8. Недостоверные сведения о наличии/отсутствии противоугонного устройства либо неправильная его эксплуатация (Например, находится в неподключенном состоянии, расположено в неподходящем месте и т.д.).
9. Осуществление ремонта машины, до того, как ее осмотрел специалист из страховой компании.
10. Отсутствие всех необходимых бумаг на машину (Например, паспорт, свидетельство о регистрации, полный комплект ключей). Данная ситуация довольно часто вручается в случае кражи транспортного средства, если на тот момент документы находились внутри.

Дополнительно следует отметить, что к неправомерным действиям страховой компании также относится осуществление страховой выплаты не в полном объеме или отказ в компенсации расходов, понесенных за вызов эвакуатора (при наличии такой оговорки в договоре).

Просрочена оплата очередного страхового взноса

Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.

Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.

При получении отказа по выплате компенсации необходимо определиться с дальнейшими шагами. Решение страховой компании можно обжаловать. Для начала необходимо попытаться урегулировать спорный вопрос мирным путем. Проведение судебного разбирательства длительный и трудоемкий процесс. Он включает следующие этапы:

1. Страховая компания обязана выдать письменное уведомление с отказом, в которое будут включены ссылки на нормативно-правовые акты.
2. Получить консультацию профессионального юриста. В некоторых случаях достаточно будет проверить законность отказа по ГК РФ самостоятельно.
3. При неправомерных ситуациях первым делом пишут жалобу в компанию, предоставляющую страховые услуги.
4. Для получения достоверного отчета о состоянии автомобиля следует обратиться к независимым оценщикам. Оплата этой услуги полностью ложится на автовладельца.
5. Если ответ от страховой компании не будет предоставлен, собственник может обратиться в контрольный орган. Для компаний, занимающихся оформлением полисов КАСКО, таким является Центральный Банк России.
6. Если обращение в вышестоящую инстанцию не принес желаемого результата, то можно подготовить пакет документов для подачи искового заявления. В большинстве случаев судебные разбирательства заканчиваются в пользу страхователя.

Куда обращаться в случае отказа в выплате по КАСКО?

Каждый человек, столкнувшийся со страховым случаем, и отказом страховой компании уплатить страховое возмещение по договору, желает точно знать, какие государственные органы могут помочь в восстановлении его нарушенных прав.

Помочь страхователю может Центральный Банк РФ.

ВНИМАНИЕ !!! Центробанк осуществляет надзор за деятельностью всех компаний страховщиков, соответственно, имеет все необходимые рычаги для принуждения страховой организации к законной выплате по КАСКО.

С образцами жалоб можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ. Заявление можно подать лично, а можно воспользоваться электронной формой. На сроки рассмотрения обращения выбранный способ не повлияет. Законом на это дается 30 суток. При необходимости проведения дополнительной проверки срок продляется, но не более, чем еще на 30 суток. Т.е. общий срок рассмотрения жалобы не должен превышать 60 дней. По итогам рассмотрения обращения страховая компания может быть привлечена к административной ответственности.

ВНИМАНИЕ !!! Поскольку при нарушении условий договора КАСКО нарушаются права потребителя (страхователя), постольку Роспотребнадзор также вправе заняться делом о невыплате страхового возмещения. Сроки рассмотрения заявления те же, что и в Центробанке.

Похожие записи:

• ФНС объяснила, как начисляют налог на имущество на унаследованные квартиры
• Бастрыкин начал масштабную реформу и сокращение СКР. Документ
• Транспортный налог 2020 для юридических лиц